Introducción a la inversión

Esta es una breve guía de inicio para tener algunas ideas claras antes de invertir. Para empezar tenemos que tener claro que vivimos en una sociedad capitalista en la que por desgracia sólo nos han enseñado a vivir en ella a medias, como meros consumidores olvidando enseñarnos la otra mitad de la ecuación. La inversión y beneficiarnos de los rendimientos que generan nuestras empresas.

Sin esa formación vamos a la deriva sin objetivos, sin saber donde estamos y donde vamos. Sí tenemos suerte no toparemos con una tormenta o un huracán que destroce nuestro barco y acabaremos donde nos llevé el viento de los consejos de nuestros banquero (cuyos intereses para nada tienen porque coincidir con los nuestros) la prensa, medios de comunicación o las modas de cada momento.

La mejor inversión que podemos hacer y que debemos hacer continuamente es en nosotros mismos, cuánto más aprendamos, más creceremos y más grandes como personas en todos los aspectos podremos ser. Seremos más ricos.

Hay bastantes buenos libros y formaciones de los que iremos hablando en los posts.

Antes de empezar a invertir hay que tener claro que sólo hay que invertir aquel dinero que no se vaya a necesitar en mucho tiempo así que antes tendremos que crear un colchón o reserva de efectivo de entre 3 meses y 1 año dependiendo de nuestras circunstancias personales, laborales. Nunca pedir prestado para invertir y cancelar antes la deuda tóxica. Aquella por la que pagamos intereses desorbitados.

Hay que tener claro que es básico ahorrar todos los meses para poder invertir y maximizar nuestras ganancias.

Es probable que el único tipo de inversión que hagas sea guardar dinero en el banco (liquidez) o a lo sumo un plazo fijo. Todos lo hemos hecho y hacemos. Al invertir en liquidez el interés que obtienes es negativo, pierdes dinero (teniendo en cuenta lo que rentan ahora mismo los plazos fijos) por efecto de la inflación (que es una especie de interés negativo para entendernos) que es de un 3% anual de media histórica aproximadamente, menos los impuestos, menos las comisiones que nos cobre nuestro banco por guardar nuestro dinero. Todo esto erosiona nuestro poder adquisitivo.

Puedes ver el efecto que tiene la inflación usando la siguiente herramienta de la web del instituto nacional de estadística (ine):

https://www.ine.es/calcula/.

Este sería un ejemplo con 1000 €:

Renta actualizada con el IPC General (sistema IPC base 2016)
entre Enero de 2010 y Enero de 2020

Renta inicial	Renta actualizada	Tasa de variación
1.000,00 €	1.127,00 €	12,7 %

Como veis 1127 € de 2020 equivalen a 1000 € de 2010 y eso que la inflación de los últimos años está siendo anormalmente baja.

Siempre tenemos que tener un porcentaje de nuestras posesiones en efectivo pero la mayoría deberíamos tenerlo invertido para superar la inflación y que el dinero que tanto nos cuesta ganar trabaje para nosotros. El dinero es tiempo, el tiempo que hemos dedicado a conseguirlo trabajando. Haz un experimento, cuando vayas a comprar algo tradúcelo a tiempo. Por ejemplo si te vas a comprar una camiseta de 6 € y cobras 6 € la hora. Esa camiseta te está costando una hora de tu vida. Cuando vayas a comprar algo tradúcelo a tiempo y decide si realmente merece la pena o hay alternativas.

Así pues recuerda el dinero es tiempo (tu bien más valioso). Cuando trabajamos vendemos nuestro tiempo a cambio de dinero que luego intercambiamos al consumir productos y servicios por el tiempo de otras personas. Así funciona nuestra sociedad.

Ahora viene lo bueno, vivimos en una civilización de excedentes tenemos más de lo que necesitamos realmente para vivir (como sociedad), esto significa que la riqueza se crea por el crecimiento económico. Así cada vez hay más riqueza (tiempo) disponible.

Al invertir tomamos una parte de ese crecimiento que genera riqueza y que nos permitirá crear tiempo para nosotros, porque cuánto más dinero tengamos menos necesitaremos trabajar o trabajar en aquello que realmente deseemos, dedicarlo a nuestra familia, amigos, disfrutar de la vida…….

Retrocedamos un poco, mientras creamos la reserva de efectivo (recuerda entre tres meses y un año) vamos a hacer los deberes para empezar a invertir cuando la tengamos.

PRIMERO (CÁLCULO FORTUNA NETA)

Todo aquello que emprendamos debe hacerse siguiendo un plan y la inversión no es una excepción.

Deberemos empezar por saber donde estamos, cual es nuestra situación económica actual. Coge papel y boli.

Vamos a calcular la fortuna neta.

Suma el valor de todo aquello que poseas que sea o se pueda convertir en liquidez (dinero contante y sonante) rápida y fácilmente. Por ejemplo dinero en efectivo, en cuentas bancarias, acciones, fondos de inversión. Todo aquello que puedas convertir en dinero de un día para otro. Estos son tus activos.

¿lo tienes?

Ahora suma todo lo que debas por préstamos, tarjetas, financiaciones…. Estos son tus pasivos.

Ahora resta los pasivos a los activos. El resultado es tu fortuna neta (un dato muy importante que vamos a usar bastante). Los ricos se centran en su fortuna neta, en hacerla crecer. No en lo que ganan por su trabajo.

Si el resultado es positivo es un buen comienzo. Si es negativo nos lo tendremos que currar más.

SEGUNDO (TASA DE AHORRO)

Vamos a calcular lo que ahorramos, nuestra tasa de ahorro. Una de las herramientas más potentes que tenemos.

Suma todos tus ingresos mensuales: nóminas, intereses de cuentas bancarias, dividendos de acciones, alquileres… todo lo que corresponda.

A continuación suma todos tus gastos mensuales: supermercados, ropa, luz, agua, gas, suscripciones, coche ……

Si el resultado de restar los gastos a los ingresos es positivo empezamos bien. Estamos ahorrando. Si es negativo tenemos que ahorrar. Hablaremos de como conseguirlo en otro post.

Para llevar el control de ingresos/gastos activos/pasivos yo uso un programa llamado gnucash, este enlace te lleva a la página oficial de la aplicación si lo quieres usar :

Enlace a página gnucash.

como hice contabilidad y me gustaba cuando estudiaba me siento muy cómodo con él .

Sí no te gusta usa la herramienta con la que te sientas más cómodo, una excel, papel y boli ……

TERCERO (AHORRA +)

Si no llevas un control pormenorizado de ingresos y gastos empieza a hacerlo con gnucash o la herramienta que quieras de forma diaria, semanal o como mucho mensual. Información y conocimiento son poder (sólo sí actúas).

Recopila todo lo que gastaste el año pasado y en que. Sí no llevabas un control será un proceso arduo pero te aseguro que merece la pena. A partir de ahora como vas a hacerlo de forma regular (diaria, semanal o mensual) no te costará esfuerzo.

Con está información verás en que gastas el dinero y podrás empezar a reducir gastos o incluso eliminar aquellos que sean innecesarios.

Por ejemplo revisando luz, gas, internet, teléfono, seguros …. etc buscarás y encontrarás otros proveedores de servicios que te ofrezcan mejor precio por lo mismo. Eso te permitirá ahorrar más e invertir la diferencia.

También verás otros gastos necesarios en los podrás ahorrar aprovechando el cashback por ejemplo. Hay formas de sacar interés del gasto y hablaremos de ellas pero por favor que sea gasto necesario no caigas en la trampa del gastar por gastar. Invierte en ti mismo y haz que tu dinero trabaje para ti.

Ve ahorrando un porcentaje todos los meses, aumenta esa cantidad ahorrando más. Verás que ahorrar es como un músculo al principio quizá te cueste pero irás mejorando ya verás.

Págate a ti mismo primero. Eso significa que en cuanto cobres transfieras a una cuenta que usarás sólo para invertir (nada de recibos ni gastos) el porcentaje que hayas decidido. Sí no tienes esa cuenta créala.

CUARTO (INGRESA +)

La otra variable que nos lleva más rápido a la libertad financiera aparte del ahorro (y que tiene mucho más potencial) son los ingresos. Aumentarlos nos llevará mucho más rápido, también es más complicado conseguirlo pero merece la pena. Por eso insisto en que inviertas en ti mismo, en tu formación para que seas más productivo en tu trabajo o que estudies para trabajar en una profesión más lucrativa.

QUINTO (PROTÉGETE)

Revisa o contrata los seguros que necesites para protegerte a ti mismo, tu familia y tu patrimonio. Dedícale un tiempo cada año, habla con diferentes agentes de seguros acerca de seguros de hogar, automóvil, vida…… etc.

SEXTO (OBJETIVOS)

Ahora que sabes donde estás económicamente hablando tienes que marcarte unos objetivos de corto, medio y largo plazo que sean alcanzables para no frustrarte. Anota también como lo vas a hacer. Debes escribirlos en papel y leerlos todos los días, eso te ayudará a mantener el foco. Le ordenas de esta manera a tu subconsciente que trabaje en ello. Es una técnica que funciona muy bien porque involucra a los dos hemisferios cerebrales. La puedes usar para cualquier tipo de objetivo que te propongas, no sólo económico. Usa un lenguaje con el que te sientas cómodo al redactarlos que te llegué a la razón y al corazón, te involucraras mucho más.

Recuerda que esto es un camino en el que la constancia lo es todo, ve paso a paso. Ve aumentando año a año tu fortuna neta.

Por ejemplo llegar a enero del año que viene a los 5000 € de fortuna neta y al año siguiente a los 7000 €.

Vamos a hacer unos números. Llegar al objetivo de la independencia financiera que es que nuestros activos nos permitan pagar todos nuestros gastos anuales, para calcularlo vamos a usar la información que hemos recopilado.

Multiplica por 20 todos tus gastos anuales y esa es la cantidad que necesitas alcanzar para llegar a la independencia financiera.

Ejemplo:

total gastos anuales 5000 € * 20 = 100000 €.

Hay pasos anteriores y posteriores.

Anteriores serían seguridad y vitalidad financieras.

Seguridad financiera serían los gastos necesarios para vivir: luz, agua, supermercados, seguro hogar, comunidad, internet, teléfono, transporte.

Vitalidad financiera serían los mismos de la seguridad financiera más la mitad del resto de gastos: ropa, ocio, viajes……

Objetivos posteriores son la libertad financiera (doble de todos tus gastos anuales) y la libertad financiera absoluta (cuatro veces todos tus gastos anuales).

En todos los casos multiplica por 20 los totales anuales para saber cuanto dinero necesitas.

Para está fórmula hay autores que prefieren multiplicar por 25, pero la medida más comúnmente utilizada es por 20.

Para llegar a esa cantidad no usaremos sólo el ahorro. Invertiremos y usaremos el que según albert einstein es el mejor invento de la humanidad: el interés compuesto. Que es reinvertir los intereses una y otra vez sin retirar las ganancias. Es el mejor aliado para nuestras inversiones (y nuestro peor enemigo si tenemos tarjetas revolving, si las tenéis cancelarlas inmediatamente). Veamos un ejemplo.

Supongamos que invertimos 10000 € a 10 años al 10% mediante interés simple (esto es retirando las ganancias) recibiríamos al final de los 10 años 10000 € de intereses (no está mal).

Lo mismo usando el interés compuesto (esto es reinvirtiendo los beneficios) recibiríamos 15,937.42 mucho mejor verdad.

Pero aquí no acaban las ventajas del interés compuesto. La palabra clave es el tiempo. Una de las variables más importantes a la hora de invertir. Cuánto más tiempo usemos el interés compuesto más aumenta su potencia (por eso quizá warren buffet dice que su período de tiempo favorito para tener una acción es para siempre).

Sigamos con el ejemplo anterior 10000 € a al 10% pero ahora a 30 años. Con interés simple obtendríamos un interés de 30000 €.

Lo mismo con interés compuesto, ¿cuánto creéis que será? ¿50000 € quizá?. Frío frío. Recibiríais:

164,494.02 €. Cómo os dije la fuerza del interés compuesto se multiplica con el tiempo.

Podéis hacer vuestras propias simulaciones con las siguientes calculadoras:

Interés simple.

Interés compuesto.

Podemos usar también la calculadora de interés compuesto para saber cuánto tiempo, cuánto interés y cuánto dinero necesitaríamos para llegar a nuestros objetivos financieros.

Para hacer esos cálculos yo uso esta calculadora.

Enlace a calculadora interés compuesto calculatestuff,

porque permite introducir más variables, tan importantes como hacer simulación con cantidades mensuales a invertir.

SÉPTIMO (CRITERIOS Y SISTEMA)

Los pilares básicos en los que se sustentará nuestro sistema de inversión (los que uso yo) serán los siguientes:

1. Ahorro. Ahorraremos más e invertiremos la diferencia.

2. Ingresos. Ganaremos más e invertiremos la diferencia.

3. Usaremos el interés compuesto.

4. Plan de inversión constante (pic). Invertiremos todos los meses (nos pagaremos primero) en la misma fecha. Diseñaremos una asignación de activos (porcentajes definidos para invertir en acciones, bonos, efectivo, oro…) y la balancearemos (equilibraremos) cuando corresponda.

5. Eficiencia fiscal y de costes. Usaremos todas las formas legales de reducir los impuestos que pagamos y reducir al máximo el coste de los productos que usaremos para invertir (los costes importan y mucho).

6. Formación y autoevaluación constantes. Aprender y preguntarse como puedo mejorar aspectos concretos o generales.

7. Apalancamiento. Como no podemos saber hacerlo todo, nos apalancaremos en el saber de otras personas u organizaciones.

Hablaremos más de los criterios y sistemas cuando veamos cada inversión de forma concreta.

Recordar no dejar nunca de aprender y formaros, hablaré con vosotros de libros. Algunos de ellos puedo decir que han cambiado mi vida, me han hecho ver las cosas de un modo completamente diferente.

En próximos posts hablaremos de formas y productos concretos para invertir. ¿que os ha parecido este post? ¿Os ha resultado interesante, útil? ¿os gustaría profundizar en algún tema concreto?. Dejarme vuestra opinión y si tenéis cualquier duda o pregunta decirme por favor. Déjame un comentario con cualquier cuestión que tengas. ¿quieres que te avise cuando publiqué un nuevo post? Nos vemos pronto, gracias por pasaros por aquí.

Atención: el autor de creatutiempo.com no es un asesor financiero autorizado y toda la información publicada en este blog debe considerarse como una opinión, no como un asesoramiento financiero o de inversión. Recuerda que rentabilidades pasadas no son garantía de rentabilidades futuras. Cualquier tipo de inversión cuenta con un riesgo intrínseco.