Buenas en este post vamos a hablar de la puntuación crediticia, que es, como se calcula y porque nos conviene conocerla para ahorrar y tener control sobre nuestras finanzas personales.
Empecemos.
Por,
¿QUE ES?
La puntuación crediticia es una nota numérica que mide la probabilidad de que puedas pagar un préstamo o crédito.
¿QUIÉN LA CALCULA?
Todos los bancos o emisores de crédito.
¿COMO LA CALCULAN?
La base de cálculo más utilizada la desarrollo hace unos años la compañía estadounidense fico, aunque cada entidad tiene aparte añadidos criterios propios y depende del caso, evaluación humana. La base es la siguiente:
| Factor | Porcentaje | Explicación |
| Historial de pagos | 35% | Se trata del principal indicador de solvencia para saber si la persona ha cumplido a tiempo con las cuotas de su financiación. |
| Utilización del crédito | 30% | Significa que la persona ha consumido un menor porcentaje de su crédito por lo que existe menos probabilidad de impago. |
| Longitud del historial del crédito | 15% | Esto quiere decir que cuanto más tiempo el individuo haya utilizado algún tipo de financiación, tendrá más score. |
| Nuevos créditos | 10% | Cuanto más créditos tengas, menor puntuación de score podrás tener. |
| Tipos de crédito utilizados | 10% | Si has podido manejar como prestamista varios créditos, tu puntuación será alta. |
Como veis los factores más importantes son el historial de pagos ¿como mejorar este factor?: pagar siempre a tiempo y no tengáis descubiertos.
Utilización del crédito: apurar lo menos posible el límite del crédito, hasta el 30 % si puede ser.
Longitud del historial del crédito: es lógico, cuánto mayor es tu historial crediticio mejor pueden saber sí controlas adecuadamente tus finanzas.
Los dos últimos factores, nuevos créditos y tipos de crédito utilizados permiten saber como te manejas, sí eres capaz de controlar varías créditos a la vez.
Algo que aconsejan todos los organismos financieros es que el máximo de endeudamiento a pagar cada mes no supere el 30-35 %.
Algunas de las fuentes utilizadas sí queréis ampliar información son las siguientes:
https://matchbanker.es/guia-de-economia/credit-score/el-scoring-de-credito/
https://bettermoneyhabits.bankofamerica.com/es/credit/how-credit-score-is-calculated
¿DE DONDE SACAN LA INFORMACIÓN PARA CALCULARLA?
Todos los bancos y emisores de crédito están obligados a remitir al Banco de España -BDE – la información relativa a todos los préstamos y créditos de todos los ciudadanos y empresas españolas.
Luego el BDE la recopila, guarda y cuando cualquiera de nosotros vamos a pedir un crédito los bancos o emisores de crédito acuden a los datos recopilados por el BDE para evaluarnos, y si procede concedernos el crédito.
¿PODEMOS NOSOTROS ACCEDER A ESTÁ INFORMACIÓN?
Sí, por supuesto. La información está localizada en el BDE, Central de Información de Riesgos – CIR -. Podéis acceder a través del siguiente enlace:
https://sedeelectronica.bde.es/sede/es/menu/tramites/Solicitud_de_in_f91d40ea9282d21.html
Como veréis se puede acceder con certificado digital: dni electrónico, fnmt.
Lo dicho la información está, aunque la interpretación puede ser difícil. Por eso en usa dan la puntuación de una forma mucho más simple, visual e intuitiva.
En España que yo sepa solo Fintonic la da de esa manera. Una vez que te das de alta y agregas tus datos financieros, – aconsejable hacerlo de la forma más completa posible – te dan una puntuación numérica entre 350 y 900 puntos permitiéndote compararte además con la puntuación media en tu ciudad y rango de edad.
Todavía no es posible añadir todos los ítems financieros, por ejemplo brokers extranjeros y planes de pensiones, aunque me han dicho que lo van a ir haciendo.
Fintonic tiene más funciones que todavía estoy explorando, como por ejemplo comparador de préstamos, que luego puedes solicitar con ellos.
Podéis acceder a fintonic a través del siguiente enlace:
¿PORQUE ES IMPORTANTE PARA NOSOTROS CONOCER ESTÁ INFORMACIÓN?
Porque es una manera que tienen los bancos de conocer nuestra salud financiera – no la única -. Dependiendo de dicha salud económica nos darán crédito o no, además cuánto mejor sea nuestra puntuación crediticia mejores condiciones de financiación nos darán; en forma de mejores tipos de interés, plazos, etc. Podemos ahorrar una gran cantidad de dinero a lo largo de los años por tener una buena puntuación crediticia. Sí queréis aprender más sobre este tema – y otros – os recomiendo este gran libro de Ramit Sethi: “I will teach you to be rich”, “Te enseñaré a ser rico”.
Aparte para nosotros a título personal nos ayuda a conocer nuestra salud financiera, que tenemos que tener en cuenta para mejorarla ….
Recordar intentar no exceder del 30-35 % de pago de endeudamiento mensual.
FINALIZANDO
Espero que os haya gustado este post, si no conocéis vuestra puntuación crediticia os animo a averiguarla, conocimiento es poder (si luego actuamos). Realmente se ahorra mucho a lo largo del tiempo con una buena calidad crediticia, a veces te permite conseguir crédito al 0 % de interés o muy bajo, mientras los intereses que consigues por ese dinero gratis hoy en día fácilmente te dan un 3 %, sin olvidar también que el dinero que te dan prestado está libre de impuestos frente al ganado por salario trabajando por ejemplo. Con esto no quiero decir que os endeudéis a lo loco para nada, pero sí que hagáis números, porque a veces os saldrá rentable. Sí os apetece podéis dejar algún comentario o escribirme al correo electrónico si queréis compartir vuestras experiencias, sugerencias, información. Gracias por pasar por aquí.
Atención: el autor de creatutiempo.com no es un asesor financiero autorizado y toda la información publicada en este blog debe considerarse como una opinión, no como un asesoramiento financiero o de inversión. Recuerda que rentabilidades pasadas no son garantía de rentabilidades futuras. Cualquier tipo de inversión cuenta con un riesgo intrínseco.