Buenas en este post os voy a hablar de la que para mi es la mejor cuenta de ahorro que he encontrado este 2023, si vosotros conocéis otra u otras iguales o mejores por favor comentar.
Empecemos.
ANTECEDENTES
Como sabéis desde mediados, finales del año 2022 han ido subiendo los tipos de interés a nivel mundial y en la eurozona en particular a buen ritmo. Sin embargo el interés que los bancos españoles pagan por las cuentas no ha ido subiendo a la misma velocidad.
Poco a poco van trasladando esas subidas de tipos, al interés que nos pagan, han empezado los bancos pequeños o medianos, y parece que los grandes ya van moviendo ficha. Hay en España ya cuentas que dan el 2 % de interés y depósitos en los que tienes que tener el dinero inmovilizado un año o más que dan incluso más interés.
En este post no voy a hablar de ellos, lo dejaré para más adelante. De todas formas si conocéis alguna de primera mano con el que estéis contentos, comentarlo por favor.
Aquí os voy a hablar de un banco francés – ciciberbanco – que permite contratar a no residentes fiscales en Francia una cuenta de ahorro muy interesante, la livret A.
Supongo que os estaréis preguntando
QUE ES LA LIVRET A
Es una cuenta de ahorro en la que el gobierno francés es el que determina dos veces al año, 1 de febrero y 1 de agosto mediante una fórmula que tiene en cuenta tanto precios del dinero como inflación en Francia el interés que va a dar. Sigue muy de cerca el tipo de interés vigente en cada momento.
El dinero de estás cuentas se usa para vivienda social en Francia, prestar a pymes … etc.
He leído que hay otra cuenta en Francia, en este caso sólo para residentes fiscales franceses especial para personas vulnerables que da más interés de lo normal y más que la livret A.
Ideas interesantes que quizá estaría bien valorar sí es posible crear o adaptar para España.
Sí hay algún lector francés o alguien que conozca más en profundidad este tema agradecería que comentará.
Después de esta breve introducción a la livret a, pasemos ahora a hablar de sus principales,
CARACTERÍSTICAS:
Tipo de interés: 3 % actualmente. Dos revisiones de tipo de interés al año; 1 de febrero y 1 de agosto.
Mínimo en la cuenta: debe de haber un mínimo de 10 € en la cuenta.
Máximo a remunerar: el máximo a remunerar al tipo marcado en la cuenta es de 22950 €, a partir de 22951 hasta 100000 € se remunera actualmente sólo al 0,5 %.
Cálculo de intereses: quincenal, los días 1 y 16 de cada mes.
Pago de intereses: una vez al año, el 31 de diciembre.
Liquidez: podemos enviar y retirar dinero cuando queramos aunque por la forma en que se calculan los intereses deberíamos evitar hacer operaciones contrarias, enviar y retirar dinero, en la misma quincena.
Fiscalidad: para los franceses los intereses están exentos de pago de impuestos, nosotros deberemos pagar los impuestos correspondientes a los intereses, no nos retendrán nada, así que deberemos hacerlo a mano en nuestra declaración de la renta.
Costes: no tiene costes si las cuentas registran actividad.
Otros: nos crearán una cuenta intermediaria a la que transferir desde y a nuestro banco español, esta cuenta no necesita tener saldo mínimo, sólo no estar inactiva para no nos suponga ningún coste. Desde está cuenta transferiremos a y desde nuestra livret a también, estás transferencias son instantáneas y sin ningún coste. Las transferencias a nuestra cuenta española tampoco tienen coste.
La livret a sólo admite un titular. No es posible el pago de recibos o domiciliaciones en esta cuenta.
Protección: el dinero en la cuenta está cubierto por el fondo de garantía de depósitos franceś hasta un máximo de 100000 €.
Para abrir la cuenta los
REQUISITOS SON:
No tener abierta otra livret a: una persona sólo puede tener abierta una cuenta livret A a la vez.
ENVIAR AL QUE SERÁ TU GESTOR PERSONAL DE CICIBERBANCO POR EMAIL:
–Fotocopia del dni.
-Número de teléfono.
-Certificado de titularidad, número IBAN del banco español desde el que haremos las transferencias.
-La última declaración de la renta.
-Un justificante de domicilio, es decir una factura ya sea de internet, electricidad … o un certificado de empadronamiento.
Una vez hemos enviado la documentación:
Comprueban nuestros datos, que no tenemos abierta otra cuenta livret a etc… si todo está correcto, continua el proceso de contratación y nos mandan el contrato.
Para más información y contactar / abrir cuenta en ciciberbanco:
https://www.cic-iberbanco.com/es/index.html
También podéis hacerlo a través del siguiente correo electrónico:
En el proceso de contratación siguen unos cuántos pasos, a continuación para que sepáis que debéis esperar os cuento a través de mi,
EXPERIENCIA:
Primero deciros que ciciberbanco es una filial del grupo bancario francés, Crédit Mutuel Alliance Fédérale, el cuarto grupo bancario francés.
Sigamos.
Se puede contactar con ellos a través de formulario o escribiendo directamente a la dirección de correo electrónico que os he puesto un poco más arriba.
En mi caso mandé un correo electrónico el 3 de febrero, como tardaban en contestar solicité también información mediante el formulario, en este caso solicitando llamada telefónica.
Recibí acuse de recibo automático pero no llamada.
Más tarde me enteré de que quizá debido al aumento del interés que daban desde el 1 de febrero y a aparecer en un artículo de la Ocu en España habían tenido una avalancha de peticiones de información y apertura de cuenta desde España y Portugal.
Finalmente el 13 de febrero recibí un ecorreo de la persona que ya sería mi gestora personal en ciciberbanco con la información.
Mandé un ecorreo más solicitando información adicional, en este caso la contestación ya fue muy rápida, estuve rumiando e informándome más por mi cuenta y finalmente el 20 de febrero mandé la documentación por email para abrir la cuenta.
En mi caso todo el contacto lo he mantenido por ecorreo, he visto comentarios de personas que lo han hecho mixto, por ecorreo y teléfono. Sí habláis por teléfono con ellos u os comunicáis vía ecorreo son personal trilingüe: francés, español y portugués.
Muy importante: Los contratos al ser un banco francés, los mandan en francés, si no sabéis francés como es mi caso, no pasa nada que no se pueda solucionar con por ejemplo el traductor de google.
Los contratos los mandan por carta y tardan bastante en llegar. Yo los recibí el 13 de marzo, unos 20 días. Según he leído eso es lo que suelen tardar en llegar en general, unos 20 días aproximadamente.
Al día siguiente 14 de marzo envío una copia firmada según las instrucciones que vienen en la carta, no mandan sobre prefranqueado así que este será el único coste que tendréis para abrir la cuenta, sobre y sellos para mandar a Francia. Bien plegado el contrato firmado en un sobre normal y carta ordinaria cuesta 1,95 €.
El 22 de marzo recibo ecorreo con el iban de mi cuenta de ciciberbanco, nombre de usuario y enlace url de acceso a su web y sms con clave temporal de acceso a mi zona cliente de la web de ciciberbanco. También me comunica mi gestora personal que de forma automática me mandan por carta tarjeta de coordenadas, que me llegará próximamente; la recibí el 4 de abril junto con otra documentación. La tarjeta de coordenadas hay que activarla en el espacio cliente.
Hice transferencia inicial de 10 € de mi banco español a la cuenta básica, intermediaria. Me llegó en dos días – quizá porque la hice por la tarde, tarde -. No pude transferir a la livret a. Esto es muy habitual, lo único que hay que hacer es contactar con vuestro gestor, podréis hacerlo desde vuestro espacio cliente de la web de ciciberbanco. Al día siguiente ya pude transferir sin problemas y de forma instantánea a la livret a.
La web está en francés aunque tiene versión en español. La segunda es la que usó yo. De todas formas el traductor de google es una maravilla.
El tiempo que paso desde que mandé la documentación para abrir la cuenta hasta que finalmente ya pude operar con ella fue del 20 de febrero al 22 de marzo, casi un mes.
FINALIZANDO
Abrir una cuenta en Francia tiene más burocracia y lleva mucho más tiempo que en España pero considero que merece la pena, una vez abierta es muy ágil y sí surge cualquier cosa la gestora contesta muy rápido.
La atención de la gestora impecable.
Con el contrato también hay una explicación de como se calculan los intereses por quincenas, es bastante peculiar, y como he comentado antes debemos evitar en lo posible operaciones contrarias en la misma quincena.
Es posible que en la revisión de agosto el interés de la cuenta suba. Ya os iré contando si hay novedades relevantes respecto a esta cuenta.
Espero que os haya gustado este post, si tenéis cualquier duda o sugerencia comentar o mandarme un ecorreo sin problema.
Si conocéis otras cuentas interesantes por favor dejar un comentario.
Atención: el autor de creatutiempo.com no es un asesor financiero autorizado y toda la información publicada en este blog debe considerarse como una opinión, no como un asesoramiento financiero o de inversión. Recuerda que rentabilidades pasadas no son garantía de rentabilidades futuras. Cualquier tipo de inversión cuenta con un riesgo intrínseco.