En este post vamos a hablar de como invertir el dinero a corto plazo y el efectivo que tenemos en nuestra cartera de inversión.
Lo primero y más importante es que no nos cueste dinero guardar nuestro dinero. Me explico, debemos evitar que nuestro banco nos cobre comisiones y sí no lo conseguimos cambiar de banco, en caso de que tengamos compromisos con el banco, que sería el caso típico de tener una hipoteca con servicios que nos obligan a tener contratados con ellos, por ejemplo seguros, recibos, nómina…
Reduciremos al mínimo indispensable los fondos que tendremos en ese banco y/o estudiaremos la posibilidad de subrogar la hipoteca (cambiarla de banco) sí nos sale rentable.
Es uno de los gastos que podemos y debemos reducir, yo actualmente trabajo con tres bancos.
Ibercaja: llevo con ellos toda la vida, cuando era niño mis padres me abrieron cuenta con ellos y allí sigo. Tengo con ellos lo básico; nómina, recibos, tarjeta… cumpliendo sus condiciones para no pagar casi ninguna comisión. Sólo hay un pero, muy importante para mí como inversor. Sólo cobran comisión por hacer transferencias. Por eso después de sopesar diferentes opciones abrí cuenta en…..
Openbank: con ellos tengo cuenta corriente sin absolutamente ninguna comisión ( da igual la cantidad que tengas) y hago las transferencias. A veces hacen campañas de promoción por las que si te abres cuenta con ellos te dan dinero como bienvenida. Actualmente no hay ninguna promoción activa, cuando la haya os avisaré.
Myinvestor: la cuenta que he abierto con ellos es para poder operar con sus fondos índice. Pero aparte de ser la cuenta donde hago los ingresos no cobran ninguna comisión y dan un 1% de interés sobre el dinero depositado en la cuenta.
Aquí tengo el dinero de muy corto plazo, el que necesito para los pagos que sé que voy a tener en el mes corriente, gastos planificados, parte del fondo de reserva y poco más según mi plan. Cada uno debe adaptarlo según sus necesidades y su psicología. Quizá vosotros querréis tener más en liquidez, banco y cuenta remunerada. Habría que aumentar está parte de nuestra cartera sí hay o prevemos una crisis.
Otra forma de tener dinero de corto plazo que podemos hacer líquido (convertirlo en efectivo) en poco tiempo es mediante alguno de los fondos de inversión de renta fija que vimos en el post sobre los fondos índice, la desventaja es que tardarían una semana o algo más en venderlo e ingresarlo en nuestra cuenta. Sería más rápido hacerlo líquido usando etf de renta fija, prácticamente de un día para otro. Los fondos o etf de renta fija pueden dar más interés potencial que cualquier cuenta remunerada pero recordar que la renta fija también tiene riesgo y se puede perder dinero (se puede y se pierde dinero en cualquier inversión).
Yo de momento no uso renta fija para el dinero de corto plazo aunque no descarto hacerlo en un futuro próximo.
Lo que uso es el crowdlending.
El crowdlending es un tipo de inversión en la cual un grupo de personas presta dinero a particulares o empresas a cambio de un interés. Básicamente te conviertes en banquero. Invertir en crowdlending equivaldría a invertir en renta fija de alta rentabilidad y alto riesgo.
Para invertir en crowdlending hay que hacerlo a través de plataformas que hacen de intermediario entre los inversores y aquellos que necesitan dinero.
Las ventajas de invertir en crowdlending son la facilidad para hacerlo (a través de las plataformas), mínimo muy bajo de inversión (normalmente desde 10 €), no cobran comisiones a los inversores (las extranjeras-no españolas-), amplias posibilidades de diversificación (por países, sectores, al consumo etc), muy alta descorrelación respecto al resto de inversiones (renta variable, fija, oro, inmobiliaria, materias primas…), intereses altos entre 9-12% de media (incluso más).
Las desventajas son que es un tipo de inversión muy nuevo no hay datos históricos tan apenas y no sabemos como futuras crisis afectarán a este tipo de inversión, así que lo ideal sería no tener un porcentaje excesivo de nuestra cartera de inversión entre todas las plataformas de crowdlending (entre un 5-10% quizá).
Es muy importante para minimizar los riesgos, mantener un porcentaje bajo, diversificar entre varias plataformas, diversificar dentro de plataformas (muchos préstamos y creadores de préstamos). Recordar siempre a más interés más riesgo.
Hay posibilidad de que una plataforma quebrará y perder parte o todo nuestro dinero sí la misma no ha hecho las cosas bien (ha sucedido y lo he sufrido, recordemos toda inversión conlleva riesgo). La tasa de morosidad e impago existe (no dejan de ser préstamos). Hay riesgos pero merece la pena si invertimos un % asumible de nuestro capital por los altos intereses que da y otras ventajas que comentaré ahora al contaros las plataformas en las que invierto.
Comencemos.
Actualmente invierto en dos plataformas y estoy empezando en otras. También tengo cantidades residuales en plataformas que estoy dejando de utilizar.
Cada una la escogí aparte de por el interés que dan por ciertas características propias.
En este post os voy a hablar de una de ellas.
VIAINVEST:
La uso porque tiene muchos préstamos a corto plazo (máximo 30 días) lo cual me proporciona liquidez a corto plazo, disponibles en los países en los que esta implantado el originador (originador=quien crea los préstamos) que en esté caso es el grupo empresarial que está detrás de la propia plataforma: viasms group. El interés en este tipo de préstamos es del 11-12 %. Os recomiendo para invertir usar la opción de autoinvest, de está manera en vez de ir seleccionándolos uno a uno definiréis vuestras reglas de inversión y la página lo hará de forma automática según las mismas.
En mi caso en está plataforma aunque tiene otros tipos de préstamos empresariales y a plazo más largo yo la tengo configurada para préstamos a corto plazo- short-term loan- (entre 15-30 días) tal y como podéis ver a continuación:
| Max investments in one loan | 10.00 € |
| Minimum funds in the account | – |
| Plazo restante del préstamo | 15-30 |
| Tipo de interés | 11.00% – 12.00% |
| Reinvest | Sí |
| Tipo de préstamo | Préstamo a corto plazo |
| Estado del préstamo | Corriente |
| Emisor del préstamo | se,es,cz,lv,pl |
| Garantía de recompra | Sí |
Max investments in one loan: el mínimo de inversión por préstamo que son 10 € para diversificar al máximo entre préstamos.
Minimun fund in the account: nada, para que este todo invertido en todo momento.
Plazo restante del préstamo: se puede poner de 1 a 30 días, yo pongo de 15 a 30.
Tipo de interés: entre 11 y 12 % que es el interés de los préstamos a corto plazo.
Reinvest: si. Queremos reinvertir los interés que nos pagan para aprovechar el interés compuesto al máximo.
Tipo de préstamo: a corto plazo- al consumo (podéis estudiar si os interesan los demás).
Estado del préstamo: corriente (seleccionar siempre préstamos que estén al corriente de sus pagos).
Emisor del préstamo: los países donde se invierte (en este caso suecia, españa, chequia, letonia y polonia). Se ha añadido hace poco rumania.
Garantia de recompra: si. Todos los préstamos en viainvest tienen garantía de recompra que se activa a los 30 días. Esto significa que “si el prestatario ha retrasado el reembolso durante más de 30 días, el emisor del préstamo recompra la inversión y tanto el capital invertido como los intereses devengados durante el período de inversión se transfieren a la cuenta del inversor. Tenga en cuenta que la garantía de recompra NO se aplica a los préstamos empresariales.” (entre comillas información literal de viainvest).
Así pues la garantía de recompra nos da una capa extra de protección en caso de impago del prestatario (aquel a quien hemos prestado) el emisor nos ingresará tanto lo que nosotros prestamos (el principal) más los intereses generados. No eliminamos totalmente el riesgo porque si hubiera un aluvión de préstamos impagados el emisor=originador podría quebrar, improbable pero ha sucedido.
Por eso es tan importante diversificar lo máximo de todas las maneras posibles: préstamos, tipos de préstamos, plataformas, países, emisores….
Otras cosas a tener en cuenta:
Comisiones: no cobra a los inversores
Fiscalidad: viainvest es la única plataforma extranjera que conozco que retiene impuestos para el fisco, pero lo podemos evitar subiendo un certificado fiscal por cada país en los que invertimos. Cierto es un engorro pero sólo lo tendremos que hacer una vez al año y merece la pena para sacar más rendimiento por nuestro dinero.
Habrá que declarar las ganancias en el irpf en la base imponible del ahorro. Del 19 al 23 % actualmente, dependiendo del importe de las ganancias.
Ahora hay activa una campaña de altas bonificadas en viainvest así que sí queréis empezar a invertir en esta plataforma hacerlo a través de este enlace a viainvest y recibiremos ambos 15 €. Para ello recuerda darte de alta a través del enlace e invertir al menos 50 €.
Y esto es todo respecto a mi estrategia con el dinero a corto plazo: poco en efectivo, banco y cuenta remunerada, la mayoría en crowdlending. Aunque pretendo diversificar más dentro del crowdlending y añadir más fondos a cuenta remunerada y fondos de renta fija (lo tengo en estudio).
En cuánto haya probado las nuevas plataformas os contaré así como cualquier novedad que vea interesante en dinero de corto plazo (o cualquier plazo). También os analizaré la otra plataforma con la que opero actualmente.
Espero que os haya gustado el post. ¿conocíais el crowdlending? ¿queréis profundizar en algo más?si tenéis cualquier cuestión decirme y hablamos. Déjame un comentario con cualquier cuestión que tengas. ¿quieres que te avise cuando publiqué un nuevo post? Gracias por pasar por aquí.
Atención: el autor de creatutiempo.com no es un asesor financiero autorizado y toda la información publicada en este blog debe considerarse como una opinión, no como un asesoramiento financiero o de inversión. Recuerda que rentabilidades pasadas no son garantía de rentabilidades futuras. Cualquier tipo de inversión cuenta con un riesgo intrínseco.